La principal función de un seguro es garantizar una cobertura adecuada frente a un determinado riesgo. Sin embargo, en el momento de contratar la póliza hay que tener en cuenta tantos factores que, voluntaria o involuntariamente, podemos caer en infraseguro.
El infraseguro es la situación en la cual el valor de la suma asegurada es inferior al valor real del bien que se protege
En esta situación, la cobertura contratada no alcanza a cubrir los bienes que el tomador desea proteger. Esto tiene dos importantes consecuencias: el precio de la prima es inferior al que debería ser, aunque ese ahorro no compensa, ya que la indemnización en un siniestro será también menor.
El infraseguro, en efecto, se evidencia cuando ocurre un siniestro y el pago de la aseguradora es inferior al que realmente corresponde. Si se infrasegura un bien, es decir, se valora por debajo de su precio real y, por tanto, la indemnización que se recibirá también será menor de la esperada.
¿Qué pasa si estamos en situación de infraseguro?
En caso de que se produzca un siniestro, si un perito de la aseguradora determina que nuestra póliza no refleja el valor real de los bienes asegurados, el asegurado es indemnizado con una cantidad proporcional a la suma asegurada.
La regla proporcional es la fórmula usada para calcular la indemnización cuando el valor del objeto asegurado es inferior al valor real
Cómo se calcula la indemnización: la Regla Proporcional
En una situación de infraseguro, la Regla Proporcional plantea una reducción proporcional de la indemnización por el siniestro, para adecuarla al precio pagado por la cobertura de la póliza.
Esta rebaja de la indemnización pretende compensar la diferencia entre la prima pagada y la que se debió pagar por asegurar una vivienda o unos bienes cuyo valor real es superior al que figura en el contrato.
La base de la regla de proporcionalidad es obvia. Si la aseguradora hubiera conocido los valores reales, obviamente habría cobrado un precio diferente.
Consejos para no caer en el infraseguro
La única forma de no caer en un infraseguro es facilitar a la aseguradora la información detallada sobre la vivienda o el bien protegido, y valorar adecuadamente los bienes que están cubiertos por la póliza. Además, es importante actualizar estos datos cuando sea necesario.
Cláusulas para evitar el infraseguro
Por norma general, las aseguradoras suelen incluir cláusulas en sus contratos de Seguro que pueden evitar a sus clientes cometer el error de caer en infraseguro. Pueden incluirse por defecto o como cláusulas optativas, por lo que si vas a suscribir un Seguro, conviene revisar la póliza y comprobar que cuentas con ellas.
Cláusula del capital mínimo asegurado
Puede que tu compañía haya reflejado una cláusula en la que se compromete a no aplicar la Regla Proporcional en caso de que se asegure un capital mínimo establecido en la póliza.
Cláusula de margen de error
Varía según la compañía y el producto asegurador. Esta cláusula de margen de error suele salvar el infraseguro cuando la desviación de valor es del 10% o 15%, aunque algunas compañías dan opción a elevar dicho porcentaje.
Cláusula de Compensación de Capitales
Esta cláusula permite la compensación de capitales asegurados entre el continente y el contenido. Esto quiere decir que, si por ejemplo se produce un incendio con daños al contenido y se da la circunstancia de que tenemos un exceso de capital asegurado en el continente y menos del necesario en el contenido, la aseguradora nos abonaría dichos daños aplicando la regla proporcional y devolviéndonos el exceso de prima abonados por el continente.
En definitiva, la mejor forma de evitar estas situaciones es siempre ajustarse lo máximo posible a la realidad a la hora de declarar los capitales.
En SGBROKERS disponemos de un equipo de profesionales que nos asesoran no sólo a la hora de contratar, sino también a lo largo de la vida de la póliza.
